Укажите Ваш регион:
Москва и область

Краснодарский край

Красноярский край

Новосибирская область

Республика Хакасия

Ростовская область

Санкт-Петербург и область

Тюменская область
  Главная · Контактная информация · Карта сайта · Обратная связь
 
Единый
справочный центр:
8 (800) 333-55-88
(многоканальный)
 
 
 
 

 
Вход
Курсы валют на 21.06.2013
  Покупка Продажа Курс ЦБ
USD 32.71 33.10 32.7041
EUR 43.36 43.75 43.3526

Кросс курсы

EUR в USD USD в EUR
1.30100 0.7477

Котировки драг. мет. (руб/гр)

  Покупка Продажа
Золото 1342.91 1397.73
Серебро 22.28 23.64
Платина 1413.16 1530.92
Палладий 687.40 744.68
конвертер
валют
Кредитный
калькулятор
Депозитный
калькулятор

Финансовые консультации.

 Финансовые консультации. Первый заместитель Председателя Правления ОАО Банк «Народный кредит», управляющий филиалом «Хакасия» - Пфау Е.В.

Интервью: Как правильно занять, и куда выгодно и надежно вложить деньги???

 Евгений Вильевич, прежде всего вопрос о проведенной реорганизации АКБ «Банк Хакасии» и банка «Народный кредит» - какие задачи ставились и какие результаты получены?

Да мы теперь работаем под новым брендом – Банк «Народный кредит». Развиваясь в других регионах, мы в последнее время сталкивались с проблемой ограниченности бренда – даже в сибирских регионах люди не всегда знают о наличии Хакасии, иногда путают с Абхазией. Поэтому в последние 2 года мы задумывались о смене названия. Хотелось получить какое-либо имя, не привязанное к названию региона. С банком «Народный кредит» мы уже более 5 лет входим в банковскую группу, т.е.  некоторые акционеры, владеющие акциями Банка Хакасии, владели также пакетами акций банка «Народный кредит». Поэтому было принято решение об объединение, которое завершилось в конце 2011г. На сегодняшний день, объединенный банк находится на 109 позиции в рейтинге банков по размеру активов (тогда как Банк Хакасии находился на 385 месте). Банковские подразделения расположены в гг. Москва, Санкт-Петербург, Ростов на Дону, Сочи, Анапа, Новороссийск, Абакан, Красноярск, Норильск. Ежемесячно открывается 2-3 новых точки продаж. За первые 2 месяца 2012 года банк увеличил свои активы на 1,5 млрд. рублей. Мы стараемся, чтобы клиенты АКБ «Банк Хакасии» и ОАО Банк «Народный кредит» увидели только плюсы от объединения банков в виде расширения линейки банковских продуктов, увеличения числа точек обслуживания и скорости работы платежной системы. Объединения и укрупнения – законы выживания в современной высококонкурентной экономике.

На кредитном рынке Хакасии многие банки предлагают различные кредитные продукты с заманчивыми условиями. Какими правилами, по вашему мнению, стоит руководствоваться населению, чтобы получить деньги и не плакать потом при погашении кредита?

Главных правил всего 2: в банк стоит ходить со своим калькулятором и не нужно бояться задавать вопросы представителям банка.

При всем многообразии кредитных предложений существует 2 модели организации розничной кредитной работы в банках:

  1. Классическая (вашу кредитную заявку обрабатывают люди, и они же принимают кредитные решения).
  2. Скоринговая (заявку обрабатывает программа, решение принимается исходя из количества набранных баллов).

Рассмотрение кредитных заявок при классической модели занимает от 1 дня до недели. Пакет документов для получения кредита также достаточно большой. Чаще всего требуется справка о доходах, заверенная бухгалтерией с места работы, а также справки из банков, где вы уже имеете кредиты. Однако и ставки при классическом кредитовании значительно ниже. Если при классическом кредите ставки вирируются от 15-23% годовых, то по скоринговым кредитам от 28 до 200% годовых.

При заполнении скоринговой кредитной заявки человек заполняет анкету-тест, где каждый вопрос имеет свой вес, например, если человек имеет жилье, он получает дополнительный бал, если нет - получает штраф (чаще всего в виде увеличения ставки). Если заемщик не набирает определенного количества баллов, программа отказывает ему в предоставлении кредита.  Чаще всего для получения кредита по скоринговой схеме достаточно одного паспорта (хотя банки часто просят 2 документа удостоверяющих личность, из-за большого количества поддельных документов, предоставляемых заемщиками).

Высокие проценты при скоринговом кредитовании вызваны не только желанием банкиров заработать, но и высоким процентов невозврата по данным кредитам. Еще раз подчеркну – кредит под ставку менее 28 % годовых, вы вряд ли получите по скоринговым схемам. Поэтому если вы имеете стабильную работу и можете потерпеть 1-3 дня, я рекомендую получать кредит по классической схеме.

 А какие банки на нашем рынке классические, а какие скоринговые?

Скоринговые банки чаще всего представлены в торговых сетях – это «Альфа банк», «Русский стандарт», «ОТП- банк», Банк «Хоум Кредит», «Восточный экспресс», «Траст», «Тинькофф» и некоторые другие.

Классическую модель используют: Сбербанк РФ, Россельхозбанк, Хакасский муниципальный банк, «Народный кредит», «Кедр», Азиатско-тихоокеанский банк и другие.

Нужно сказать, что многие из вышеперечисленных банков имеют как скоринговые так и классические кредитные продукты, поэтому важно оценивать не столько банк, сколько кредитное предложение банка.

Сложно оценивать предложение банка, не имея специальных навыков. Мы знаем, что дополнительные банковские комиссии при кредитовании сейчас вне закона, а какими еще уловками пользуются банки для получения дополнительного дохода при кредитовании?

Большинство «уловок» банков направлены на извлечение дополнительного дохода в первый месяц взаимоотношений банка и клиента. Мне до сих пор непонятна компания, развернутая против комиссий банков. Клиента при выдаче кредита предупреждали о взимании всех комиссий, он подписывал договор. Тем не менее, банки вынуждены нести дополнительные расходы на возврат комиссий клиентам. Делается это, как правило, за счет повышения тарифов по другим операциям, т.е. одни клиенты обогащаются за счет других. Сейчас в Государственной Думе РФ проходит согласование закон «О потребительском кредитовании», где планируется легализовать часть банковских комиссий.  Большинство банков не устранили комиссии полностью – лишь перевели их в легальное поле. Приведем примеры некоторых из них:

1. Кредит выдается без комиссий и зачисляется на кредитную карту банка. Однако тарифы за списание денег с карты зачастую не объявляются заемщику и бывают весьма высокими (8-25%).  

2. Для получения кредита навязываются дополнительные услуги банка – оценка предмета залога, страхование жизни клиента и т.д. Общая сумма затрат на данные услуги может составлять до 10 % стоимости кредита.

3. В первый месяц действия кредитного договора банк взимает повышенную процентную ставку. Удорожание составляет 2-5%.

Кроме того, банки иногда указывают в рекламе очень низкие ставки, которые действуют для весьма ограниченного круга заемщиков. Например, в рекламе большими буквами  указана ставка по кредиту 10 % годовых, а мелким шрифтом написаны условия, что данная ставка действует для кредитов сроком на 3 месяца и для заемщиков с ежемесячным доходом не менее 100 тыс. руб.

Также некоторые банки используют в рекламных акциях не годовую ставку по кредиту, а размер переплаты, что в два раза ниже реальной процентной ставки. Например, вы берете  100 тыс. рублей сроком на 1 год с ежемесячным погашением равными долями. Банк объявляет вам, что размер переплаты будет 13 %, т.е. 13 тысяч рублей. Однако ваша среднегодовая задолженность  банку будет 50 тыс. руб. (вы же ежемесячно погашаете 1/12 часть кредита, соответственно, если на начало действия кредитного договора задолженность будет 100 тыс. руб., а на конец года – 0 руб. рассчитаем среднее арифметическое и получим – 50 тыс. руб.). Таки образом, 13 тыс. рублей это 26 % годовых от 50 тыс. руб. - реальной суммы  кредита.

 И как выбрать лучший кредит? Может просто взять там, где нет никаких скрытых комиссий?

Брать нужно наиболее удобный и дешевый кредит. Для этого нужно взять кредитные предложения нескольких банков и дома при помощи калькулятора или компьютера рассчитать реальную стоимость кредита. Чаще всего считают по годам действия кредитного договора. 

Например, вам нужен потребительский кредит на 5 лет в размере 150 тыс. руб. с ежемесячным погашением равными долями. У вас есть 4 кредитных предложений банков:

Банк 1. Ставка 22 % годовых, никаких дополнительных комиссий.

Банк 2. Ставка 16 % годовых, но в первый месяц берется 0,15% в день. Никаких дополнительных комиссий.

Банк 3. Банк объявляет размер переплаты 13 % от суммы кредита. Никаких дополнительных комиссий.

Банк 4. Банк объявляет ставку в размере 20 % годовых. Кредит зачисляется на пластиковую карту банка. Снятие денег с карты облагается комиссией в размере 8 %.

Рассчитаем реальную стоимость каждого кредита. Реальная стоимость считается как отношение всех выплат банку к среднегодовому размеру кредита. Среднегодовой размер кредита будет для всех одинаковым – 75 тыс. руб. (в начале периода – 150 тыс. руб. в конце – 0 руб., среднее – 75 тыс. руб.).

Стоимость кредита за 5 лет:

Банк 1. 22% от 75 тыс. рублей = 16,5 тыс. в год. Умножаем на 5 лет = 82500 руб.

Банк 2. 0,15%*30 дней = 4,5 % (за первый месяц кредита). 16 % /12= 1,33 (в месяц). Т.е. мы дополнительно платим банку «комиссию» за первый месяц в размере 4,5 – 1,33= 3,17% (от 150 тыс. руб.) или 4755 руб. Проценты мы платим из расчета 16% от 75 тыс.*5 лет=60000 руб. Итого общая стоимость кредита 60000+4755 = 64755 руб.

Банк 3. Мы просто умножаем процент удорожания 13 % на 2 и получаем реальную годовую ставку - 26%. 26% от 75 тыс.руб.*5= 97500 руб.

Банк 4. Комиссия составит 8 % от 150 тыс. руб. (суммы кредита) – 12000 руб. Процентов мы заплатим: 20% от 75 тыс. руб. * 5 лет = 75000 руб. Итого общая стоимость кредита 75000+12000 = 87000 руб.

Делаем вывод: самое выгодное финансовое предложение у Банка 2, несмотря на наличие «скрытой» комиссии. Самое невыгодное предложение у Банка 3, хотя в рекламе будет указываться самая низкая ставка - 13% (размер переплаты).

Хочу сказать, что я не привязывался к кредитным продуктам конкретных банков, работающих на нашей территории, а предложения взял из наиболее типовых предложений встречающихся на российском кредитном рынке. 

 

Многие банки выдают аннуитетные кредиты, другие наоборот говорят у нас выгоднее, так как нет аннуитета. А что такое аннуитет и с чем его едят?

Аннуитет это форма расчета периодических выплат по кредиту, при которой суммы выплаты процентов и погашения кредита складываются и делятся на равные доли в зависимости от количества выплат. Т.е. вы сначала погашаете в основном проценты, а сам кредит погашаете в меньшем объеме. Поэтому размер процентных выплат при аннуитетной форме расчета больше чем при неаннуитетной (дифференцированной) на 15-20%. Но при аннуитете сами выплаты по кредиту в первой половине срока кредита будут также меньше чем при неаннуитетной форме. Поэтому если вы готовы направлять на погашение кредита больше средств – берите обычный кредит, если хотите минимизировать ежемесячные платежи по кредиту – берите аннуитет.

 Давайте закончим с кредитной темой и обратимся к теме сбережения. Ставки по вкладам банков в последнее время растут. Однако за деньги граждан ведут борьбу не только банки – на рекламных плакатах мы встречаем ставки до 30% годовых и даже до 77 % от различных небанковских организаций. Посоветуйте, как выгодно и надежно разместить деньги.

Ставки по вкладам банков растут исходя из макроэкономических предпосылок. Банки борются за сбережения граждан, так как для многих банков это единственный надежный и стабильный источник финансирования деятельности. К сожалению, на сегодняшний день в России так и не сформировался развитый финансовый рынок с широким доступом к нему со стороны банков. Однако банки привлекают ресурсы населения на понятных экономических условиях. Деятельность банков четко регламентирована Центральным Банком РФ, который внимательно следит за размерами и стоимостью привлечения средств граждан отдельными банками. Вклады до 700 тыс. руб. в банках застрахованы государством. Поэтому я не вижу, каких либо существенных рисков по размещению рублевых вкладов в банках.  Рекомендую основную долю вкладов размещать именно в рублях, так как по ним выше ставки, и нет рисков убытков от падения стоимости валюты. Можно держать вклады в валюте в размере предстоящих валютных затрат (например, на зарубежный отпуск).

Риски невозврата при размещении средств в небанковские организации, по моему мнению, очень высоки. Опять начинают расцветать пирамидальные модели привлечения. Причем некоторые из них даже не скрывают своей сущности пирамиды, например, МММ-2011. Эта система уже привлекла на территории РФ по некоторым оценкам от 30 до 60 млрд. руб. На сайте системы говорится о более чем 20 млн. участников. В качестве организации МММ 2011 не зарегистрирована, а принцип работы основан на взаимных перетоках средств от одного участника системы к другому по принципу сетевого маркетинга. Участники покупают друг у друга виртуальные билеты «Мавро», стоимость которых постоянно растет. Если ты привлечешь в систему нового участника, то получишь 20% от его вклада. По опыту 90-х годов мы знаем, что чудес на свете не бывает.  Пирамиды растут только за счет новых участников при этом, чем больше денег в системе, тем больше она должна привлекать новых вкладчиков для оплаты дохода ранее вошедших. Так, если система обещает от 23 до 75% в месяц по вкладам на текущий год, она должна увеличиться в объемах за год в 9-23 раз. Т.е. если количество втекающих денег в систему будет менее количества вытекающих – система рухнет. Так уже случилось в 90-х гг. Удивительно, что опыт не учит наш народ, который по прежнему очень любит слово «халява».

 

 

 

 

 

 

 

 

 
<---назад
Вклады застрахованы Рейтинг кредитоспособности